Hace un tiempo, leí un libro de Andrés Panasiuk sobre finanzas personales llamado «Como llego a fin de mes». El autor le da un enfoque muy interesante al tema ya que lo visualiza a partir de principio y valores; los cuales si no son modificados hacen imposible el manejo efectivo de las finanzas personales y del hogar.
En el capitulo donde explica el principio de la paciencia, expone un ejemplo en donde dos amigos quieren comprar una casa de $100.000 y tienen disponibles $10.000 para dar de adelanto y $700 mensuales para pagar la cuota mensual. El comprador #1 compra una casa por $101.037, entrega el adelanto de los $10.000 y queda con una deuda de $91.037 a 30 años que le genera justamente la cuota de $700 que andaba buscando. El comprador #2 si bien tiene las mismas condiciones, escoge comprar una casa más pequeña de $66.458, que bajo condiciones bancarias iguales le genera una cuota más pequeña de $434. Si bien el podría pagar menos por la casa de lo que tenía presupuestado, decide mantenerse pagando los $700 que tenía disponibles con el fin de amortizar más y salir más rápido de la deuda.
| Plazo | Tasa | Deuda | Cuota | Amortización | Interes | |
| Comprador 1 | 360 | 8,50% | $101037 | $700 | $55 | $645 |
| Comprador 2 | 360 | 8,50% | $66458 | $700 | $300 | $400 |
Como pueden notar en la tabla adjunta en el caso del comprador 1 la mayoría de sus $700 se van al pago de intereses ($645). Mientras que en el caso del comprador 2, este logra amortizar o disminuir en $300 mensuales su deuda, pagando solamente $400 de intereses.
Como el comprador 2 está amortizando más mensualmente, logra pagar su casa en 120 meses (10 años) y generar un capital de $65.763 Vs $20.248 que es lo lleva el comprador 1 pagado hasta la fecha. En solo 5 años el comprador 2 ha logrado acumular $45.515 más de capital que el comprador 1 por medio de la disciplina y la planificación financiera!
| Mes | Deuda | Cuota | Amort. | Interés | Capital | |
| Comprador1 | 120 | $80789 | $700 | $128 | $572 | $20248 |
| Comprador2 | 120 | $695 | $700 | $695 | $5 | $65763 |
| Diferencia | $45515 |
Ya con su casa pagada, el comprador 2 decide que es hora de adquirir la casa de sus sueños y se compra una casa de $101.037 igual a la que el comprador 1 había comprado originalmente. Como su casa está libre de deudas, la pone a la venta en lo que le costó y logra dar un adelanto al banco de $66.458, quedándole una deuda de solo $34.579. Si bien el podría pagar menos ya que la cuota es baja, decide mantenerse con los $700 mensuales.
| Valor casa | Prima | Deuda | Interes | Amort. | Pago | |
| Comprador2 | $101.037 | $66.458 | $34.579 | $245 | $455 | $700 |
Con la misma disciplina, el comprador 2 logra cancelar la casa en 5 años y dos meses. Entonces para el mes 182 tenemos el siguiente panorama:
| Mes | Deuda | Cuota | Amort. | Interes | Capital | |
| Comprador 1 | 182 | $70.888 | $700 | $198 | $502 | $30 149 |
| Comprador 2 | 182 | $9 | $700 | $691 | $9 | $101 029 |
| Diferencia | $70 879 |
Como pueden ver, en el año 15 el comprador 2 consigue pagar la casa de sus sueños generando un capital o «equity» de $101.029, mientras que el comprador 1 solo ha pagado $30.149 y le quedan 15 años más de pagos mensuales de $700 para tener su casa libre.
Como el comprador 2 ya cancelo el 100% de su casa, ahora tiene disponibles $700 adicionales al mes los cuales decide invertir en un fondo que le genera un 6,5% anual, que por los próximos 15 años le va a generar un capital de $208.809. Si a esto le sumamos el valor de la casa, esta persona ha logrado generar un capital de $309.838 mientras que el primer comprador solo ha logrado pagar el préstamos inicial de la casa. Estamos hablando de una diferencia de $209.496!!!
Como puede ser que ambos pagaron los mismo $700 mensuales por 30 años y uno logro generar $209.496 más que el otro. La explicación es que uno logro utilizar le poder de los intereses a su favor mientras el otro los utilizó en su contra. Durante el plazo el comprador 1 pago $117.258 de intereses mientras que el comprador 2 solo $35.671 y decidió invertir esta diferencia aprovechando el interés compuesto a lo largo del tiempo.
Los valores de la paciencia y la disciplina le dieron grandes frutos al comprador 2 que prefirió esperar un tiempo para comprar la casa de sus sueños. El comprador 1 por otro lado prefirió comprar la casa más grande que la cuota le permitía y pagó caro en el largo plazo su impaciencia.
«Al final la clave de la felicidad no está en tener más sino en desear menos»
Socrates
NOTA: si desea ver el detalle de los cálculos o modificar los números para generar otros escenarios puede acceder al siguiente archivo: https://www.dropbox.com/s/vnv2i5ytel89d3n/Comparativo.xlsx?dl=0
Hombre Vs Deuda 